（一）在支付方面徹底被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)顛覆

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融行業(yè)沖擊最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域就是支付，以支付寶和微信為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在全球處于遙遙領(lǐng)先的地位。2017年中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)5.62億人，移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)202.9萬(wàn)億元。2018年第一季度支付寶與財(cái)付通兩大巨頭占據(jù)中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額的90.6%，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入成熟期，支付寶、財(cái)付通雙寡頭市場(chǎng)格局已經(jīng)形成。中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推出云閃付APP，試圖打破中國(guó)第三方移動(dòng)支付現(xiàn)有的市場(chǎng)格局，曾經(jīng)在線下壟斷支付市場(chǎng)，如今已經(jīng)連10%的份額都不足，支付業(yè)務(wù)已經(jīng)徹底被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)顛覆。

（二）在投資理財(cái)方面被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸侵蝕

余額寶的出現(xiàn)，被認(rèn)為開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑辏蔀槠栈萁鹑诘牡湫痛恚O大激發(fā)了金融行業(yè)的創(chuàng)新熱情，還一定程度上推動(dòng)了中國(guó)市場(chǎng)利率化的進(jìn)程，截止2017年12月份余額寶的規(guī)模達(dá)到1.6萬(wàn)億，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模達(dá)到3.15萬(wàn)億，預(yù)計(jì)2018年規(guī)模將增長(zhǎng)到5.8萬(wàn)億。為有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行于2018年6月份聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)單個(gè)投資者持有的單只貨幣市場(chǎng)基金，設(shè)定在單一基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)單日不高于1萬(wàn)元的“T+0贖回提現(xiàn)”額度上限，該指導(dǎo)意見(jiàn)將對(duì)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展起到保駕護(hù)航的作用，但不會(huì)改變逐漸被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蠶食的趨勢(shì)。

（三）在信貸融資方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互為補(bǔ)充

融資業(yè)務(wù)是金融最核心也是利潤(rùn)最豐厚的業(yè)務(wù)板塊，自古以來(lái)是“兵家必爭(zhēng)之地”，互聯(lián)網(wǎng)在完成了對(duì)支付結(jié)算和資金來(lái)源端的改造后，大舉進(jìn)攻融資領(lǐng)域。以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐的網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展，并極大沖擊著原有的銀行融資體系。網(wǎng)絡(luò)貸款主要有兩類(lèi)發(fā)展模式，一種是基于電商平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的類(lèi)銀行貸款模式，另一種就是去中介化的P2P模式。由于銀行企業(yè)的融資的利息較低，但門(mén)檻較高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向的更多的是在銀行獲取融資難度較大的客戶(hù)群體，算作是對(duì)銀行融資業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。P2P網(wǎng)貸公司隨著大面積的暴雷和跑路事件，未來(lái)的發(fā)展前景不太樂(lè)觀。

二、銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題

（一）喜歡依葫蘆畫(huà)瓢，流于表面形式，不注重內(nèi)涵

銀行企業(yè)自身沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基因，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的業(yè)務(wù)侵蝕下不得不改變，這是一種由外而內(nèi)的倒逼，而不是內(nèi)部自然進(jìn)化的。所以很多銀行企業(yè)就看互聯(lián)網(wǎng)公司怎么做，他們就怎么做，照搬照抄，缺乏自主創(chuàng)新的精神。雖然互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)論證了可行性，比如銀行系電商、銀行系社交平臺(tái)、銀行系余額寶等等，殊不知互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品不是你想做就能做的。銀行企業(yè)最重要的不是缺少互聯(lián)網(wǎng)的idea，而是缺少互聯(lián)網(wǎng)的思維，依葫蘆畫(huà)瓢式的照搬照抄注定是沒(méi)有未來(lái)的，銀行企業(yè)更應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯打造自己的平臺(tái)產(chǎn)品。很多銀行制定了高大上的戰(zhàn)略，但結(jié)果往往是叫好不叫座，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心業(yè)務(wù)是不可復(fù)制的，實(shí)際上近年來(lái)不斷發(fā)展較好的具有價(jià)值的業(yè)務(wù)也就是手機(jī)銀行，而真正把手機(jī)銀行做到極致體驗(yàn)的銀行企業(yè)不多。

（二）并未真正形成互聯(lián)網(wǎng)化的組織架構(gòu)

近年來(lái)各大銀行紛紛組建互聯(lián)網(wǎng)金融部，或者成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，重視程度不可謂不高，但效果并非十分明顯。部門(mén)之間缺乏一定的協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)金融成了互聯(lián)網(wǎng)金融部一個(gè)部門(mén)的事情，其他業(yè)務(wù)部門(mén)還是做傳統(tǒng)銀行的事情，沒(méi)有真正的將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)真正的融合。網(wǎng)絡(luò)金融部積累了大量的物流信息、社交信息、客戶(hù)行為信息并未得到有效運(yùn)用支撐傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。

銀行企業(yè)的信息科技部和軟件開(kāi)發(fā)中心屬于后臺(tái)部門(mén)或成本部門(mén)，無(wú)法與利潤(rùn)部門(mén)爭(zhēng)奪話(huà)語(yǔ)權(quán)，在人才儲(chǔ)備和資源配置上與互聯(lián)網(wǎng)公司的開(kāi)發(fā)部門(mén)不可以相提并論，互聯(lián)網(wǎng)公司往往在一個(gè)產(chǎn)品上就獨(dú)立設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、開(kāi)發(fā)經(jīng)理、UE/UI設(shè)計(jì)師等崗位，在產(chǎn)品的交互設(shè)計(jì)和用戶(hù)體驗(yàn)上追求極致，打造更加流暢的用戶(hù)體驗(yàn)。而銀行企業(yè)在口頭上高度重視技術(shù)和開(kāi)發(fā)，而實(shí)際在資源相對(duì)稀缺的情況下，投入人力和資源相對(duì)不飽和，使得絕大多數(shù)銀行手機(jī)銀行在界面美觀上、功能流程度上、系統(tǒng)穩(wěn)定性上都一些瑕疵，在appstore的評(píng)價(jià)都不高。

（三）沒(méi)有建立開(kāi)放共贏的金融生態(tài)體系

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭在壟斷了線上客戶(hù)之后，開(kāi)始逐漸地蠶食線下的傳統(tǒng)行業(yè)，但是很多是以資本注入的方式展開(kāi)的，比如阿里巴巴收購(gòu)了大量的線下商城或超市，騰訊占有20%的美團(tuán)的股份，阿里全資收購(gòu)餓了么的股份等，阿里巴巴和騰訊公司通過(guò)資本投資的方式，用自己的客戶(hù)流量供養(yǎng)下游企業(yè)，下游企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展同時(shí)也反哺母公司，為母公司提供物流信息、行為信息、交易信息等寶貴的數(shù)據(jù)資源，從而建立開(kāi)放共贏的金融生態(tài)體系。而銀行企業(yè)仍然還是單打獨(dú)斗的狀態(tài)，通常是集團(tuán)內(nèi)部的基金或券商建立合作和數(shù)據(jù)的共享，銀行IT系統(tǒng)基本上都是封閉式的和集中式的，沒(méi)有搭建類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開(kāi)放式的、去中心化的平臺(tái)，沒(méi)有建立標(biāo)準(zhǔn)化的api的接口。所以很多銀行都開(kāi)展了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索，但成效一般，主要還是銀行本身的數(shù)據(jù)過(guò)于單一，缺少生態(tài)體系下物流信息、客戶(hù)行為信息等多維度、立體化的數(shù)據(jù)支持。

（四）不懂線上流量運(yùn)營(yíng)，缺乏社區(qū)和媒體運(yùn)作

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最拿手的本領(lǐng)就是流量運(yùn)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心指標(biāo)是頁(yè)面訪問(wèn)量（PV）和用戶(hù)活躍度（DAU），互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)流量、交換流量、社區(qū)和內(nèi)容運(yùn)營(yíng)等方式，快速的提升客戶(hù)的訪問(wèn)量。雖然有些銀行也在嘗試做一些線上的營(yíng)銷(xiāo)或廣告，但是效果一般，互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)流量運(yùn)營(yíng)的模式不一定適用于金融企業(yè)，銀行企業(yè)對(duì)客戶(hù)的質(zhì)量要求很高，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)流量獲取的客戶(hù)是否能夠符合銀行客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的獲客的成本是否能夠帶來(lái)超額的收益，都是未知因素。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天然具有媒體屬性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往借助媒體的宣傳以及社交平臺(tái)的運(yùn)作來(lái)獲得源源不斷的客戶(hù)流量，微博、微信、QQ、今日頭條其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的流量源，雪球就是一個(gè)從股票基金的社區(qū)和論壇逐漸向投資交易平臺(tái)轉(zhuǎn)型。在媒體互動(dòng)方面，銀行企業(yè)很少會(huì)與媒體較多的溝通，銀行企業(yè)的高管很多不便于在媒體上拋頭露面，很多信息也不便于公眾化，更別說(shuō)去制造或炒作熱點(diǎn)事件。

三、關(guān)于銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的幾點(diǎn)建議

（一）銀行應(yīng)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，打造互聯(lián)網(wǎng)級(jí)的產(chǎn)品

銀行企業(yè)應(yīng)該從自身的核心業(yè)務(wù)出發(fā)，將核心銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、平臺(tái)化，利用互聯(lián)網(wǎng)提升核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，而不是去做互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，這屬于舍本逐末。銀行企業(yè)喜歡好高騖遠(yuǎn)，不清楚自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)所在。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)和信用。螞蟻金服宣稱(chēng)將金融的事情交給金融企業(yè)，科技的事情交給螞蟻金服，說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也做不了銀行的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的事情，銀行企業(yè)想做也困難。所有的企業(yè)都應(yīng)該以自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，去做自己專(zhuān)業(yè)的事情。

（二）應(yīng)加強(qiáng)與下游企業(yè)的合作，建立金融生態(tài)圈體系

銀行企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與下游企業(yè)的合作，特別是應(yīng)該加強(qiáng)與基金公司、券商、信托、資管公司的合作，打造金融行業(yè)的生態(tài)圈體系，本著開(kāi)放、共贏的合作理念，建立數(shù)據(jù)共享的標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)盟。在這些企業(yè)當(dāng)中，銀行自身在渠道建設(shè)方面和客戶(hù)規(guī)模方面更具優(yōu)勢(shì)地位，銀行企業(yè)其實(shí)更具有建立開(kāi)放平臺(tái)的基礎(chǔ)和可能性。如果銀行可以盡快依托優(yōu)勢(shì)地位，建立數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享的標(biāo)準(zhǔn)和體系，打造類(lèi)似淘寶的金融產(chǎn)品開(kāi)放平臺(tái)，為客戶(hù)提供一站式的操作更加流暢的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)的為客戶(hù)提供適合的金融產(chǎn)品，切實(shí)體現(xiàn)客戶(hù)的資金安全和風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）應(yīng)盡快分拆軟件開(kāi)發(fā)中心，提升科技部門(mén)的話(huà)語(yǔ)權(quán)，激發(fā)創(chuàng)新活力

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高估值給互聯(lián)網(wǎng)科技人才帶來(lái)了高福利，科技人才的薪酬水漲船高。在十幾年前，銀行企業(yè)通過(guò)自建開(kāi)發(fā)中心的模式，從IT企業(yè)吸收了大量的人才，得以使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)化、信息化和自動(dòng)化。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，大量的人才回流到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行企業(yè)的科技人才的薪資水平普遍比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)低，銀行系軟件開(kāi)發(fā)中心的科技人才流失嚴(yán)重。目前建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等已經(jīng)將軟件開(kāi)發(fā)中心分拆，建立金融科技子公司，但其實(shí)更本質(zhì)的問(wèn)題還是人才問(wèn)題，只有解決了科技人才的薪資待遇，真正能夠激發(fā)科技創(chuàng)新的活力，才真正能夠與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抗衡。